Prema novim izmjenama i dopunama Zakona o bankama Republike Srpske, Vlada RS je donijela odluku o ukidanju određenih naknada koje su banke naplaćivale građanima.
Među ukinutim naknadama nalaze se naknada za opomenu u slučaju kašnjenja s plaćanjem, naknada za vođenje kreditne partije i naknada za podizanje gotovine na bankomatu. Ova odluka ima za cilj smanjenje troškova za građane i unapređenje pristupa uslugama, a postavlja se pitanje hoće li sličan zakon biti usvojen i u Federaciji BiH.
Iz Agenciju za bankarstvo FBiH na upit kakvi su važeći propisi i jesu li slične izmjene moguće i u FBiH u odgovoru za portal Akta kažu sljedeće:
"Prema članu 32. Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga ("Službene novine Federacije BiH", broj 31/14) davaoci finansijskih usluga ne mogu naplaćivati opomene za kašnjenje u plaćanju dospjelih obaveza korisnika po ugovorima koje obuhvata taj zakon. Zakon uključuje i druga ograničenja naknada u kreditnom poslovanju".
Dalje navode da praksa naplate podizanja gotovine na bankomatima nije ujednačena, tako da banke ne naplaćuje naknadu kod korištenja "debitnih" kartica unutar vlastite mreže bankomata, dok se naknada obično naplaćuje za korištenje "kreditnih" kartica i korištenje kartica izvan vlastite mreže bankomata.
"To se pravda principima funkcionalnosti i pratećim troškovima različitih usluga u zemlji i inostranstvu. Također, na tržištu postoji i praksa izbjegavanja naplate naknada klijentima unutar mreže banaka koje imaju poslovnu saradnju ili koriste usluge zajedničkih centara za procesuiranje transakcija koje se iniciraju na bankomatima unutar te mreže", pojasnili su.
Naglašavaju da sve naknade u kreditnom poslovanju se obavezno uključuju i iskazuju u okviru efektivne kamatne stope, što je dio ugovornog odnosa prema važećem zakonu u FBiH od 2014. godine.
Na pitanje da li bi se da bi se ovakva zabrana uklopila u širu regulativu bankarskog sektora u BiH i EU iz Agencije ističu da podržavaju sve aktivnosti koje su strateški usmjerene na usklađivanje regulatornog okvira prema principima koji se primjenjuju u EU.
"Time se osigurava financijska stabilnost, ekvivalentni uvjeti poslovanja subjekata bankarskog sistema, ali i upravljanje rizicima koji se odnose na pranje novca i finansiranje terorističkih aktivnosti", kazali su.
Kako su rekli postupci usklađivanja uključuju nadležna ministarstva i druge institucije koje trebaju uzeti u obzir potrebe očuvanja aktivnog tržišta i konkurencije, zaštitu korisnika i upravljanje rizicima.
"Posebno podržavamo i promoviramo koncepte kojima se stimulira odgovorno poslovanje, suvremeni okolišni, socijalni i upravljački principi (ESG) što može uključiti i smanjenje korištenja gotovine u ekonomiji. Svjesni smo da u periodu tranzicije mogu nastati nerazumijevanja i izazovi u transformaciji načina kartičnog poslovanja čija bi primarna uloga trebala isključivati gotovinu. Upotreba bankomata može nositi troškove i rizike što će se reflektirati na njihovu širu upotrebu. Svako usvojeno zakonsko rješenje mora se primjenjivati dosljedno", poručili su iz Agencije za bankarstvo FBiH.
Federalni zastupnik Admir Čavalić smatra da bi u FBiH trebalo uvesti neke promjene kada je u pitanju poslovanje banaka, ali da ne treba pretjerivati.
"I ranije sam inzistirao da nema smisla imati naknade na osnovni račun u bankama. Pogotovo kada imamo zakonom jasno precizirano da isplata plaća mora ići putem banaka. Naravno, ne treba pretjerivati s promjenama u bankarskom sistemu, koji je sam po sebi zatvoren", mišljenja je Čavalić.
Dakle, prema trenutno važećim propisima u Federaciji, naknade za opomene već su zakonski ograničene, dok praksa naplate naknada za podizanje gotovine na bankomatima nije jedinstvena.
Stoga, trenutno ne postoji konkretna inicijativa koja bi dovela do radikalnih promjena u regulaciji bankarskih naknada u FBiH. Banke će vjerovatno i dalje zadržati slične prakse naplate naknada kao što je to bio slučaj do sada, piše portal Akta.
Među ukinutim naknadama nalaze se naknada za opomenu u slučaju kašnjenja s plaćanjem, naknada za vođenje kreditne partije i naknada za podizanje gotovine na bankomatu. Ova odluka ima za cilj smanjenje troškova za građane i unapređenje pristupa uslugama, a postavlja se pitanje hoće li sličan zakon biti usvojen i u Federaciji BiH.
Iz Agenciju za bankarstvo FBiH na upit kakvi su važeći propisi i jesu li slične izmjene moguće i u FBiH u odgovoru za portal Akta kažu sljedeće:
"Prema članu 32. Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga ("Službene novine Federacije BiH", broj 31/14) davaoci finansijskih usluga ne mogu naplaćivati opomene za kašnjenje u plaćanju dospjelih obaveza korisnika po ugovorima koje obuhvata taj zakon. Zakon uključuje i druga ograničenja naknada u kreditnom poslovanju".
Dalje navode da praksa naplate podizanja gotovine na bankomatima nije ujednačena, tako da banke ne naplaćuje naknadu kod korištenja "debitnih" kartica unutar vlastite mreže bankomata, dok se naknada obično naplaćuje za korištenje "kreditnih" kartica i korištenje kartica izvan vlastite mreže bankomata.
"To se pravda principima funkcionalnosti i pratećim troškovima različitih usluga u zemlji i inostranstvu. Također, na tržištu postoji i praksa izbjegavanja naplate naknada klijentima unutar mreže banaka koje imaju poslovnu saradnju ili koriste usluge zajedničkih centara za procesuiranje transakcija koje se iniciraju na bankomatima unutar te mreže", pojasnili su.
Naglašavaju da sve naknade u kreditnom poslovanju se obavezno uključuju i iskazuju u okviru efektivne kamatne stope, što je dio ugovornog odnosa prema važećem zakonu u FBiH od 2014. godine.
Na pitanje da li bi se da bi se ovakva zabrana uklopila u širu regulativu bankarskog sektora u BiH i EU iz Agencije ističu da podržavaju sve aktivnosti koje su strateški usmjerene na usklađivanje regulatornog okvira prema principima koji se primjenjuju u EU.
"Time se osigurava financijska stabilnost, ekvivalentni uvjeti poslovanja subjekata bankarskog sistema, ali i upravljanje rizicima koji se odnose na pranje novca i finansiranje terorističkih aktivnosti", kazali su.
Kako su rekli postupci usklađivanja uključuju nadležna ministarstva i druge institucije koje trebaju uzeti u obzir potrebe očuvanja aktivnog tržišta i konkurencije, zaštitu korisnika i upravljanje rizicima.
"Posebno podržavamo i promoviramo koncepte kojima se stimulira odgovorno poslovanje, suvremeni okolišni, socijalni i upravljački principi (ESG) što može uključiti i smanjenje korištenja gotovine u ekonomiji. Svjesni smo da u periodu tranzicije mogu nastati nerazumijevanja i izazovi u transformaciji načina kartičnog poslovanja čija bi primarna uloga trebala isključivati gotovinu. Upotreba bankomata može nositi troškove i rizike što će se reflektirati na njihovu širu upotrebu. Svako usvojeno zakonsko rješenje mora se primjenjivati dosljedno", poručili su iz Agencije za bankarstvo FBiH.
Federalni zastupnik Admir Čavalić smatra da bi u FBiH trebalo uvesti neke promjene kada je u pitanju poslovanje banaka, ali da ne treba pretjerivati.
"I ranije sam inzistirao da nema smisla imati naknade na osnovni račun u bankama. Pogotovo kada imamo zakonom jasno precizirano da isplata plaća mora ići putem banaka. Naravno, ne treba pretjerivati s promjenama u bankarskom sistemu, koji je sam po sebi zatvoren", mišljenja je Čavalić.
Dakle, prema trenutno važećim propisima u Federaciji, naknade za opomene već su zakonski ograničene, dok praksa naplate naknada za podizanje gotovine na bankomatima nije jedinstvena.
Stoga, trenutno ne postoji konkretna inicijativa koja bi dovela do radikalnih promjena u regulaciji bankarskih naknada u FBiH. Banke će vjerovatno i dalje zadržati slične prakse naplate naknada kao što je to bio slučaj do sada, piše portal Akta.
